陶伟杰

陶伟杰，懒财网CEO。

2004年于搜狗客户端研发部任产品总监，负责搜狗输入法、搜狗浏览器等产品；2010年创立乐彩网任CEO；2013年创立懒财网；拥有清华大学学士学位。

2019年11月19日，朝阳公安分局受理北京懒财信息科技有限公司涉嫌非法吸收公众存款，并于同日立案侦查，12月，陶伟杰被批捕。

陶伟杰创业经历

作为高净值人群(一般指资产净值在600万人民币以上的个人)的一员，陶伟杰是个十足的理财困难户。他尝试炒股，结果赔了13万;买短期理财产品，到期后忘了续期;买长期理财产品，又没有很强的资金规划。“我试图理财，最后都理不下去。”

2014年底，北京大笨象西餐厅，他和在传统金融系统工作的朋友聊起了互联网金融。他们最关注的是上线仅1年半便疯狂吸金5000多亿元的余额宝。“余额宝能成功，因为它把很多复杂的金融概念、金融操作都干掉了，让你特别简单地理财。”陶分析。

当时，余额宝的7日年化收益率已由最高的7%跌落至4%，这一困境也反映在同类理财产品上。余额宝等货币基金从用户处筹集零散资金，然后汇成大额存款放入银行，银行则给其更高的存款利率

在陶伟杰看来，这种盈利模式并不能为用户带来持久稳定的中等收益。他预计收益将继续下跌。这让陶看到机会，他决定做个能稳定提供中等收益的懒人理财平台。

懒财网于2013年11月成立，2014年5月正式上线运营，由北京懒财信息科技有限公司负责运营，网站于2014年5月正式上线。懒财网拥有一支有丰富互联网和金融经验的精英团队，分别来自于搜狗、百度、阿里等大型互联网科技公司和建信基金、中邮基金等大型金融企业。平台的线上核心团队具备强有力的互联网研发经验，可以保证系统级的安全，维护平台稳定运行；线下核心团队集合了担保公司、审计师事务所、小额贷款公司等多方面的风控经验，具备丰富的从业经验，能够保障上线项目的风险可控。团队齐心合力致力于为广大投资者提供一个安全可信、回报稳定的理财平台。

陶伟杰“懒人”理财

通过对网贷投资者数据进行分析后显示，参与网络理财的勤勉投资者占比21%，懒人型投资者则占比79%;在“懒人”群体中，80后是平台投资理财的主力军;从地域来看，经济发达地区的“懒人”对于投资理财更敏感。

懒财网创始人兼CEO陶伟杰指出，统计中的懒人并不含贬义，经济的发展让越来越多的小中产阶级涌现，他们可能会有一部分闲散资金。这些小中产阶级以80后为核心群体，他们愿意将更多的时间用于打拼工作和休闲生活，而不会把时间花在理财上，进而成为了懒人理财者。“懒人”理财者比重上升的也反映出网络理财业态的发展前景。

“懒人”注重安全感，更倾向于关注资产的中长期价值。因此，“懒人”理财往往在投资理财上通常青睐低风险，收益稳的产品;同时，由于家庭各方面支出频繁，“懒人”对理财产品的流动性也有一定要求。在此前提下，灵活性强、收益高、风险低的互联网理财，越来越成为广大“懒人”投资理财的首要选择。

陶伟杰推出活期产品懒财宝

3月8日，“懒财网”正式推出活期理财产品“懒财宝”，8%年化收益率，随存随取，1分钱起投，按秒付息。信托公司向“懒财网”推荐拥有信托债权的借款人，借款人以信托债权为标的在“懒财网”筹款。

它以智能算法将用户资金划分为2部分，一部分用于购买信托质押贷，其余资金留存在账户。信托质押贷保证稳定收益，现金则弥补其流动性的不足。用户注入资金后无需其他操作即可享受年化利率8%的收益。1月时间，“懒财网”新增投资用户3261人，单月交易额6389万，均比上月增长约3倍。月留存额1587万。

风控指标设立了25项。信托公司推荐借款人后，“懒财网”会对所质押信托进行筛选。信托大致分政信、工商、金融、房产4类。针对每一类，“懒财网”会有一个25项的打分表。“比如政信类看重地方融资平台状况，工商类和金融类看重对手方，地产类看重当地地产状况、人口等。满分是10分，质押信托的评测达到5分就可以通过我们的审核。”

与其他3类信托产品相比，“懒财网”更倾向于政信类信托。“政信类依靠政府信用，可靠性较高。”该平台政信类信托产品数量占比超过70%。

陶伟杰尝试个性化资产配置

运营过程中，陶伟杰发现部分用户流动率过高。“有一些做生意的用户，把几十万的货款存放几天然后提走，而且通常都会在周一时提走;新股发行时，有些用户把钱取出去，结束后把钱又存进来。”陶伟杰说：“这会让平台留出更多的现金，减少信托质押贷的购买，最终降低平台收益。”

如果保持8%的固定收益，“懒财网”会承担巨大的补贴;如果不补贴，收益的下降会让稳定投资的优质用户最先流失。“短期套利者能容忍更低的收益，只要比银行活期高就行。但稳定的投资者会去寻找收益更高的理财产品，这会造成劣币驱逐良币。”

于是，“懒财宝”开始完善算法，尝试个性化资产配置。系统根据用户资金流入、流出等行为判断其资产流动率，并据此为用户分配信托质押贷及账户留存现金的比例，8%的年化收益率也将根据用户账户中信托质押贷的占比浮动。

陶伟杰用技术做金融

与强调资产的P2P平台不同，懒财网是一个以互联网技术为主的互联网金融公司，并且希望用互联网的技术解决新一代人的投资需求。

以懒财网推出的活期理财产品“懒财宝”为例，该产品可以做到：按秒付息、年化收益率8%、24小时随存随取、资金平均3分钟到账、自动投资。

陶伟杰介绍，懒财宝能做到8%的活期收益率，核心在于其大数据。懒财网大数据匹配引擎能够实时撮合和释放理财资金和小微债权，当用户发起“懒财宝”取现申请时，引擎系统会自动释放债权并实时进行二次撮合匹配，从而实现用户的随时取现高灵活性需求。“懒财宝”定位中小额闲置资金，随时可将零钱存入。

他介绍，懒财宝实际上是用大数据以及互联网运算的技术，向理财者提供个性化的理财顾问以及财富经理的服务。

其操作思路是，拿着用户的资金去做投资，了解这种投资该去什么方向，什么样的收益对应什么样的风险，在互联网端为每个用户配置不同的资产，为每个人记帐、管理资金。据介绍，懒财宝的投资金额中，95%的资金用于投资上述有信托资产作为保障的稳健型债权，5%投资于小企业贷款；而银行理财产品中约有6-7成的资金投资在与信托同风险等级的金融产品上，所以懒财宝的安全性等级同于银行理财产品。

在安全性方面，懒财宝的资产配置为信托资产抵押融资债权，其次平台不建立资金池，保证每笔资金交易和流水清晰可查；再次是进行第三方资金托管，使平台与用户资金隔离。

打造机器人理财

陶伟杰称，懒财网的长远目标是把私人银行的服务推送给所有的小中产或者中产阶级，在用户资产风险、流动性和收益三个方面做智能的调节。

该公司以人工智能技术切入的理财环节是资产配置，在具体细节上，就是人工智能技术根据用户在懒财网上的买入、赎回行为预测用户未来的买入、赎回，从而对流动性高的资金给予流动性高、回报率低的资产配置，对流动性低的资金给予流动性低、回报率高的资产配置。

懒财网创始人兼CEO陶伟杰强调，相比传统人工理财，机器人理财的优势包括服务没有边际成本和有效避免道德风险等。

他解释道，在服务没有边际成本方面，机器人理财可以服务任何规模的资金、任何规模的用户，因为成本都是一样的；而在有效避免道德风险方面，机器人理财主要是避免了佣金驱动的销售，因为越是劣质的理财产品提供给销售人员的佣金越高。